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中等收入家庭理财方案:多样长期投资平稳收益

2018-05-18 10:56来源:传知教育

上有老、下有小、子女负担日益加重,但手中又没有准备足够的储蓄,是目前大部分中青年家庭的经济现状。您是否已经考虑将目前手中闲置的资金进行合理分配,获取稳定收益或者高额保障,为将来做打算了呢?

个案资料李女士与丈夫王先生今年刚刚迈入30岁门槛,有一个3岁的儿子。夫妻俩均在外企工作,王先生每月收入9000元,李女士每月收入7000元。

家庭每月基本生活支出为3000元,娱乐支出1200元,交通支出1000元;二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房,贷款60万元,分15年还清,交付房屋首付款后,还有10万元的存款,另有5万元的银行定期存款,5万元股票型基金,但由于近期股市不太稳定,赔了不少。

理财目标

想寻找一个稳定长期的理财方式,使家庭资产持续增值。资本市场低迷,面对震荡市场,该选择什么样的理财方案来完善自己的投资理财计划?

基本状况分析可以看出,李女士的家庭月收入为16000元,属于北京的中等收入工薪家庭。但是该家庭的经济劣势比较明显,首先家庭资产积累单薄,其次,孩子尚小,未来经济负担不容忽视。从家庭理财结构和目标上分析,属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。

根据该家庭财务的优劣势,较适合该家庭现状的中线理财目标为:从稳健理财原则出发,利用节余资金,有效积累家庭资产,不妨设立理财专用账户,每年从家庭收入中拿出一部分资金放入专用账户,购买收益相对稳定、且带有保障功能的分红型保险。

理财建议

1 适度消费多样投资由于年轻家庭的消费支出比例偏高,建议在满足基本生活支出的基础上,适当提高生活质量,并适当减少一些可以避免的消费支出。建议在年初做好家庭财务计划,养成做预算及记账的习惯。

此外,依据个人不同情况和年龄调整投资策略,实现稳健策略和激进策略在不同时期和不同情况下的有效运用。但需要遵循合理分配组合的原则,分散风险又可以保持预期收益的一个重要策略是“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。

2 长期投资增值资产理财也是一种生活方式,不要认为小钱没用,只要坚定不移,小钱也可以变成大钱,越早开始储蓄投资,存的金额越多,就越容易提早为家庭累积财富;建议采取定期定额的强迫投资法,才可以有效积累和增值财富。

3 购买分红型保险,获取稳定收益李女士已经购买了5万元的基金,但由于2008年以来股市始终处于下跌行情中,造成了不少损失。对于李女士而言,由于家庭资产累积较少,风险承受能力相对较差,已经购买了风险型理财产品股票型基金,在目前的市场情况下,建议现阶段考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品,用以完善家庭整体财务规划。分红险作为中长期理财方式,意味着其投资期间将跨越熊市和牛市,以保险公司相对稳健的经营风格,可以为客户带来预计较为可观的收益。

以交费期5年,保险期15年的产品为例。如李女士购买,年交保费2万元,共交5年。在保险期间内,李女士可以享受的收益是:

1.每三年返还“3000元+累计分配的年度红利之和×15%”,共返5次。15年累计返还:16125元(假设较低红利水平),16420元(假设中等红利水平),16722元(假设较高红利水平)。

2.15年满期一次性领取“10万元+累计分配的年度红利之和×5+终了红利”。合计领取:118702元(假设较低红利水平),131224元(假设中等红利水平),145323元(假设较高红利水平)。

此外一些产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障,如此可以运用保险产品的保障功能,缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。

购买分红型保险不仅具备良好的资金积累和增值能力,更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。

名词解释保额分红是英国市场的主流分红方式,主要是指每年的分红不以现金形式发放,而是用来直接增加保险金额。另外,在保单终止时根据当时保险公司的盈利状况,客户还可以现金方式获得一笔终了红利。总体而言,保额分红能够使年度红利实现复利积累,充分发挥复利威力,双重分红的形式更保障了客户利益的最大化。



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